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拍拍贷,优势与隐忧
微信公众号-P2P出借人联盟 2019-05-29 拍拍贷

拍拍贷是一个不得不说的标杆平台,

成立于2007年,是国内第一家P2P平台;

一直坚持纯线上模式;

201711月在纽交所上市。

 

 

财报数据很漂亮

 

根据财务报告及高管透露的信息,拍拍贷2019年第一季度:

·总营收达到14.58亿元,同比增长52.64%

·净利润达到7.03亿元,同比增长超60%

营收的净利润的绝对规模很可观,而且增速还都高于50%,数据可以说非常漂亮。

 

·机构资金占撮合金额的比重由2018年第四季度的20.4%提高到30.9%

在P2P平台限规模的情况下,对接机构资金是大平台必走之路,否则资产?#35828;?#19994;务开展和团队稳定都会受到影响,平台营收也没法保障,是比较危险的。

P2P资金和机构资金两条腿走路,会更稳。

平台新增撮合借贷业务中,机构资金占比不断提升,是好事。最后会提升到多高的比例还需要观察,另外,机构一般需要平台提供兜底,最后能不能真的赚钱还是要看资产质量。

 

·截至2019331日的逾期数据:


逾期数据很低。

但没有公布1-14天的逾期率,大概率是因为数据太高不好看。

15天及之后的逾期率能这么低,?#24471;?#20652;收很给力,这同时又带来了暴力催收的问题。


在聚?#31471;?#24179;台,大部分的?#31471;?#37117;和暴力催收有关。

 

 


核心优势:经过了市场验证

既然贷款都是纯线上的,那么风控必然是依靠数据,拍拍贷的大数据风控?#20302;辰心?#38236;。

大数据风控具体怎么做,是专业问题,我们没法深入探究,但可以肯定的是原理逻辑都差不多。

而到底好不好,最后都是靠结果说话。

从拍拍贷的财务数据和逾期数据上看,效果应该是比较好的。

 

各家都会宣传自己的风控?#20302;?#29275;,我们不去看炫酷的?#25293;睿?#35201;观察一个问题:数据够不够。

谁家大数据分析能力强,没法评估,但同等条件下数据越多肯定越完善,这点还是可以观察的。

 

对比几家平台的累?#24179;?#27454;人数量。

拍拍贷明显要高一些,达到了1500万人的,比20181月增长了50%,?#24471;?#24179;台仍在不断获取新的借款人,会产生新的数据。



再对比下当前借款人数量。

从绝对值上看,也是拍拍贷最多,439万人;

趋势上看,统计期间,拍拍贷的“当前借款人数量”是在不断减少的,从548万人减少到了439万人。

 


可以理解为,平台不断在新获取新客户(表现为累?#24179;?#27454;人数量在持续快速增长),然后根据客户的实际还款表现又在不断做筛选(表现为当前借款人数量在持续?#38470;?/span>),把相对优质的客户留下来,劣质的剔除掉。

 

?#20204;?#26174;直白的话说,就是在?#28304;懟?/span>

不管AI?#38469;?#24590;么样,用真金白银试出来的客户是真实的:还款良好的客户就好,不能还款的客户就不好。

 

相比其他平台,拍拍贷做得最早,时间周期长,数据量也最大,优势很明显。

 


需要注意的是,?#28304;?#36807;程要控?#24179;?#22863;和成本。

 

老?#38706;?#27604;过PPmoney和拍拍贷的笔均余额和人均余额:

 

 

在统计期间,

 

PPmoney的笔均余额增长了171.09%,而拍拍贷仅为52.21%

PPmoney的人均余额增长了89.98%,而拍拍贷仅为31.60%

 

 

可以看出,PPmoney相对快速地把笔均和人均金额拉大了。这种策略比较激进,存在一定的风险:盈利能力会?#38470;担?#30408;利周期被拉长(金额拉大的时候,贷款周期?#19981;?#30456;应地被拉长,以降低客户每期还款的压力)。

 

理想或者说正常策略是,早期的额度尽量小、周期尽量短,通过还款情况去把欺诈或者劣质客户筛选掉,剩下还款情况较好的客户就慢慢增加额度,然后再逐步拉长借款周期。

如此,可以在早期暨授信额度很低、周期也很短的时候,以较低的成本,比如500元,就识别出一个欺诈客户。

而如果过早过快地给客户提高额度、拉长周期,一个欺诈客户的成本可能就要2000元甚至更高。

 

数据上看,拍拍贷的节奏还是比较稳的。

 

 

资产合规存隐忧

 

前文已经讲到,在聚?#31471;?#19978;,关于拍拍贷的暴力催收的?#31471;?#24456;多,同样比较多的还有“高利贷”问题。

老陈选了几个案例,算了下实际年化利率,在60%左右。

都超过了36%这条线,但按高利贷评判的话,也不算高。

 

假设其他条件不变,借款利?#24335;?#21040;36%,拍拍贷的“息差”会降低约24个百分点。

200亿借贷余额的24%就是48亿,显然会对平台的盈利和经营非常不利。

 

显示情形下,肯定不会是这么简单?#30452;?#30340;情况,但对于拍拍贷这样一个标杆性的平台而言,怎么应对资产?#35828;?#21512;规风险是一个?#36136;?#30340;问题。

 

最近,百行征信在大量对接各种机构,整体的征信环境的完善对普惠金融行业是一个大大的利好,但平台要在竞争中获胜还是要靠自身竞争力的提升。

 

 

 

互联网巨头是潜在竞争对手

 

接着上一个问题,要解决暴力催收和高利贷的问题,根本上还是要服务于更加优质的?#33151;海?#20063;就是要向上走。

问题是,不论传统银行还是互联网巨头,都在下?#37327;?#25143;。

一上一下,交集会越来越大,竞争必然会越来越激烈。

 

腾讯、阿里、美团、小米、头条等,他们都有自己的数据优势。

拍拍贷能不能与互联网巨头们错位竞争,有没有足够的市场?#21344;洌?/span>

 

拭目?#28304;?/span>

评论
  • 坏账只要控制在一定的范围之内,就肯定没有啥问题的
    梨花贱笑 2019-05-30
  • 现在的平台感觉没一个平台能上
    童普tong 2019-05-30
  • 好多都是借了就不打算还的,撸一把?#22242;埽?#20551;如接入央行征信,感觉借款人会?#26412;?#20943;少,那到时会面临资金大量闲置,利润大幅缩水
    雨下没完了 2019-05-30
  • 拍拍贷的坏账一直就很多
    LLXX 2019-05-30
  • 投资网贷,第一要素看的是道?#36335;?#38505;。排除经营者除道德后,第二看净资产覆盖率,就是赔付能力
    小西 2019-05-30
  • 高利率高坏账率风控靠暴力催收,中低利率,低坏账率;依靠特定场景和加大违约成本的金融科技平台。我更看好后者
    乌云民兵 2019-05-30
  • 不太明白60%的年化是怎么算的
    妞妞 2019-05-30

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