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陆金服,为什么是老大?
微信公众号-P2P出借人联盟 2019-05-28 陆金服

前?#38382;?#38388;,一位写毕业论文的网友在后台问老陈:

陆金服没有上市,利润也低,为啥大家都认为TAP2P网贷平台的老大?

 

这个众所周知的事实,好像还没人认真讨论过。

其实,这个问题还是很有意义的。搞清楚陆金服到底强在哪里,就能更好地评估其他P2P平台到底强不强。

知其所以然,举一反三。

 

 

Part ?#21861;?#36229;强

 

中国平安是首批9家全球?#20302;?#37325;要性保险机构之一,摘一段官网介绍:


2018年,公司营业收入破万亿,净利润超千亿,纳税超千亿,保险、银行、?#20160;?#31649;理等业务板块的各项指标保持领先市场的健康增长。截至2018年12月31日,集团总?#20160;?#36798;7.14万亿元,个人金融客户数达1.84亿,互联网?#27809;?#32422;5.38亿,集团员工约180万人。

 

又大又强,实力毋容置疑。

这对陆金服意味着什么?


足够的投入


做金融类的业务,关键在于稳健,需要在团队、IT等方面进行大量的投入,需要慢慢探索,投入期或者说亏损期不可避免。

平安的普惠金融业务早期就是亏损的,如果不是?#20013;?#30340;投入,就不会有今天的领先。

 

再举个不太恰?#20445;?#20294;还是有参考价值的例子。

平安集团曾于2007年年底起,共斥资人民币238亿元购入比利时富通集团股?#20445;?#20294;后者随后爆发了债务危机,这笔巨额投资几乎全部亏损。

损失不可谓不大,但对平安集团的发展似乎也没有那么大的影响。

做金融业务一定会有风险,抗风险的能力很关键。

 

 更低的信任成本


中国平安可以说是家喻户晓,对陆金服获客非常有利。另外,保险代理人、平安银行等也都为陆金所拉新。

 

有效的?#21861;?#32422;束

 

常?#20449;?#21451;说,某某平台的操盘手是?#20160;?#31471;的大佬,为什么最后发现?#20160;?#36136;量很烂?

抛开市场环境的变化不说,老陈觉得很重要的一个因素就是?#21861;?#22914;果?#21861;?#24613;功近利大跃进,悲剧就是注定的,操盘手只能执行,影响不了结果。

假设操盘手经受不住金钱诱惑,?#32422;?#20063;放弃了原则,后果就更严重。

 

为了方便公众监督,监管机构和中国互金协会都有信息披露的要求,也制定了相关标准,但很多平台还是很敷衍,披露的数据甚至一眼就能看出太假。

现?#30331;?#20917;是,我们很难从外部对平台进行有效的监督和约束。

 

谁能约束平台?

 

在监管未到位特别是早期无监管阶段,对平台最有力的约束来自?#21861;?#20307;现在经营目标、经营战略、团队搭建和调整、内控制度等方面,相对最能确保平台的稳健性。


强大的兜底能力

 

大家是不是很少看到平安的?#22909;?#26032;闻?

除了公司确实不错,?#25918;?#20844;关工作也起了很大作用。

P2P网贷有很强的涉众性质,如果出了风险,必然会损害?#21861;?#30340;?#25918;疲?#25152;以逻辑上看,中国平安不会?#24066;?#38470;金服出现很大的风险。

即使出了风险,在隐性刚?#19994;?#29616;状下,?#21861;?#20063;会想办法兜底。

 

举个例子。

2013年据,证监会查明万福生?#30772;?#35784;上市,平安证券作为保荐机构未能尽责,被重罚7665万元人民币。加上胜景山河IPO财务造假?#24405;?#24179;安证券面临的压力非常大,?#36291;?#30340;措施之一是出资3亿元成立专项基金,先行偿付符合条件的投?#25910;?#22240;万福生科虚假陈述而遭受的投资损失,开创了国内的先河。

 

 

 

Part II ?#20160;?#20248;势突出

 

招商银行推出过互联网金融服务平台小企业e家,后来不了了之;阳光保险旗下有P2P网贷平台惠优贷,目前规模也就21亿,没啥存在感……

全国有不少?#21861;?#23454;力强,但是规模很小、不为人知的平台。

 

为什么只是陆金服做到了老大?

因为平安在普惠金融领域拥有明显的领先优势,其他公司没有。

 

早在2005年,平安集团就率先在国内向中低收入客户提供无抵?#21512;?#36153;贷款。

中国平安集团联席CEO陈心颖在2018年年报发布会上表示,截至2018年末,陆金所控股旗下的平安普惠的贷款余额为3700亿元。

另外,平安银行的新一贷规模也有千亿之巨,不良率低于1%,是全行最赚钱的业务之一。新一贷与平安普惠的产品类似,但是针对的是更优质的客群,相应的贷款利息也更低一些。

 

做的最早,客户数量最多,规模最大,平安是同类型普惠金融领域无可争议的第一。

所以,才能支撑陆金服1062亿(截至20194月)的借贷余额(中的大部分)。

 

有先发优势,就可以先筛选客户,先抓住最优质的客户;客户数量最多,代表最全的数据,能做出更有效的风控模型?#36824;?#27169;最大,充?#25191;?#22320;域、行业等方面分散了风险。

 

大家都知道平安是保险业的?#30772;?#20891;校,很少知道平安也是普惠金融领域的?#30772;?#20891;校。

很多P2P平台和金融科技公司的管理层都有平安的背景,模仿平安的产品,甚至在哪些区域布局?#23478;?#36319;着平安走。

因为平安的客户最多,数据最全,决策最科学,知道哪里有市场哪里没市场,是当之无愧的行业标杆。

 

 

其他银行或保险公司,亦或是其他行业的大鳄,在普惠金融领域都不具备这样的优势。

 

招商银行是中国最优秀的银行,为啥也做不好网贷?

P2P出借人的风险偏好较高,?#38750;?#26126;显高于银行理财的收益率,一般的银行?#20160;?#26681;本满足不了这个需求。只有相对更高风险的普惠金融?#20160;?#25165;可以。

这方面,招商银行应该是远不如平安的。

 


 

Part III 盈利只有1100万?

 

中国互金协会信披?#20302;?#19978;披露的陆金服2018年财务审?#31080;?#21578;?#20801;荊?#38470;金服全年的营收为30.21亿元,净利润为1101.58万元。

借贷余额过千亿,利润才这么点,实在是可怜。

 

?#21592;?#20043;下,

小赢科技2018年营收35亿元,净利润高达10.55亿元;

再看下业务比较接近的宜人贷(余额400多亿),2018年营收56.21亿元,净利润为9.67亿元。

 

为什么陆金服不赚钱?


 


 

可以看到,陆金服从平安普惠等关联方获取的收入为20亿,而支付给陆金所(上海)科技服务有限公司等关联方的“业务及管理费”则高达29.36亿。

也就是说,陆金服在关联交易中亏损了约9个亿。

 

很明显,陆金服真实的盈利水平被关联交易掩盖了。

陆金服提供给平安普惠的资金,年化利率每提高一个百?#20540;?#23601;能带来10亿左?#19994;?#21033;润。

什么资金成本才是合理的?其实没有绝对公允的市场化成本,?#21861;?#21487;以根据需要来做“必要”的调整。

 

去年,?#20449;?#21451;问为什么唐军的上市公司盈利那么多,老陈就回答了四个字“关联交?#20303;薄?/span>

调节利润有很多手段,有的往高调,有的往低调,不能迷信简单的数字。

 

账面上的盈利大大超过陆金服的,哪个敢说比陆金服强?

 

 


Part IV ?#20160;?#21512;规性如?#21361;?/span>

 

即使是龙?#32602;?#20063;免不了“暴力”催收。


 



砍头息也是存在的。

 

这两个普遍存在的问题,希望平安普惠能够带?#26041;?#20915;好,根本办法是利用科?#24049;?#22823;数据,不断降低成本、提高风控能力。

评论
  • 万盈金融的?#21861;?#20063;很强的,国药和五?#25954;骸?#20986;事甩锅也很快。
    海纳百川 2019-05-31
  • 因为有履约险
    17519229809 2019-05-30
  • 别的几个头部传出这种砍头息,催收新闻出借人就在群里慌得不行,但是平安普惠在聚投诉也是骂声一片,但是出借人云淡风清,在群里交流是如何抢标,,,,这就是老大,爹硬就是狠
    宅小飞 2019-05-30
  • 陆金所一直抢不到标
    信义天下123 2019-05-30
  • 利息和银行类似,足够覆盖坏账,主要是钱多,随时腾挪
    叶子1008 2019-05-30
  • 因为他有钱,赚的比较多,所以稳
    intothevirus 2019-05-30

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