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揭秘玖富资产端:’利率’均压36%红线,同一借款人至少可以贷5次
微信公众号-小伟爱财 2019-02-24 玖富普惠

2月,又到了标荒的季节,资产短缺,资金过剩。


今年的监管清退、缩量政策导向,都是针对网贷的P2P资金进行管控。并不会导致平台资产端缩减,平台资产并不一定要匹配P2P资金,也可以是机构资金。就像桔子理财、360等等平台一样,其资产端匹配的款项,大部分都是机构资金,机构资金有最大的好处有三:一是资金成本相对较低,二是放款不还上央行征信,三是基本不存在流动性风险。


经历18年雷潮,都说消费金融(现金贷)资产比较好,但是由于18年现金贷资产火热(缺乏监管),甚至头部的一些贷款平台,也是常常被?#31471;?#21033;率过高、或是暴力催收。


这些相对正规的网贷平台,网贷借款产品就基本都是在压着35.9%的利率红线打擦边球,等额本息分期还款以后,真?#30340;?#21270;利率要翻倍。


作为出借人,也?#33618;?#30475;见消费金融资产?#36864;?#22909;,使用这种标签式风控逻辑,迟早?#19981;?#21507;亏。


那么今天主要来看一下玖富的资产端构成。

 玖富的资产构成

多人都不了解玖富,觉得它很“神秘”,主要原因可能是各位仅仅接触到了理财端,对其资产一无所知


玖富金融帝国庞大,旗下?#25918;?#21253;括玖富万卡、悟空理财、玖富金融、蜡笔分期、玖富叮当、玖富证券等

 

玖富官网的信息披露


由上图可以看出来,玖富的P2P资金端是:玖富普惠、玖富钱包、悟空理财,这三个平台,也就是我们熟悉的出借app。


而表面上看,玖富资产端,则是由玖富惠普,玖富万卡,蜡笔分期,玖富超能(小蓝卡),易美健,组成的。


分别是对应了不同的贷款场景,教育培训领域的蜡笔分期,3C消费领域的玖富超能,医疗美容领域的易美健等等


据说,玖富万卡,和玖富超能(小蓝卡),玖富叮当,的借款审核额度并不共享,下款并不冲突,就是说这可以在这些正规平台上各借多次,这也是正常现象,不同场景的风控规则也不大一样,小伟也能理解。


但小伟要说的并非以上这5家,而是在网贷借款人的圈子里,备受推崇的”玖富多次贷“,只要玖富一家审核通过,可以放款多次


也就是说,玖富系旗下,至少有还有5个端口,可以贷款。


玖富5次贷“是玖富万卡、润信小贷、房?#29590;睢?#21512;?#20302;?#21345;,任信用,这5家线上现金贷平台组成。均与玖富有千丝万缕的联系,而且借款人可以从第一家申请到第五家,均可通过审核,可以多头下款


玖富万卡,是官方披露的“正规网贷借款平台”。之前小伟也做过分析,扣除手续费保险费等等,等额还款综合利率为35.9%,表面上算符合36%以内的法律规定。


润信小贷,对应的是?#34987;?#28070;通“借款app,表面上看,公司股权与玖富并无任何关联。但是?#23548;?#19978;,玖富为润信小贷提供了”信息?#38469;?#26381;务“,和部分出借资金。


 

润信小贷授信短信


 

玖富提供资金


小伟观察,目前润信小贷开放可申请最高额度是150000,使用周期最长是36期,与玖富万卡类似。


我们在玖富出借的资金,或许会有部分资产对应的是润信小贷提供。


房?#29590;?/strong>,是南京邦航投资管理有限公司旗下的租房分期贷款平台,是由?#38470;?#29590;富万卡信息?#38469;?#26377;限公司直接投资,早前风控是由玖富跟我爱我家的团队负责,后来房?#29590;?#29420;立出来放款,?#23548;?#19978;用的还是还是属于玖富的风控和资金。


小伟在网络上找到了近期的放款截图:

 

房?#29590;頰pp额度截图

 

房?#29590;?#25918;款?#23548;?#20026;玖富万卡放款


合?#20302;?#21345;,也是由?#38470;?#29590;富万卡信息?#38469;?#26377;限公司直接投资,官网上直接披露了玖富相关的合作信息。

 

合?#20302;?#21345;官网截图


任性用,是深圳市博雅成信科技有限公司旗下借款产品,从股权上来看,玖富金科直接占比了40%的股权,也为玖富提供相关资产。

 

股权归属


值得注意的是,玖富旗下这些借款平台,均为表面合规平台,虽然遭受很多高利率、暴力催收?#31471;擼?#20294;是利率始终是控制在35.9%,小伟暂未发现任何一?#39029;?#39640;息产品。这一点还是值得肯定得的。

(这里的利率,是用(20398-15000)/15000所得出的数字,?#23548;?#24180;化收益率通过IRR计算后,为60%)


 

“任性用”还款计划


虽然玖富贷款的场景非常丰富,然而并无太多的?#38469;?/span>仅凭信用卡、芝麻分就可以多次申请下款,现金到帐。


不同的消费贷款场景,对借款人并无实质性的?#38469;?/strong>


俗话说,狡兔三窟,玖富使用众多借款端提供资产,相对而言也减少了单个资产端违规放贷的政策风险。但是同为”玖富“系借款平台,为什么会允许多次借款呢?这样的操作又会带来怎样的风险?


更进一步说,出借人本着分散的理念进行出借,会不会分散到不同平台的同一个借款人?#21487;?#33267;于如果资产提供方串通造假,多次借贷,玖富公司会有能力分辨吗?


 资金与资产区别

可能有不少朋友只知道投资的app,并不知道平台资产端是什么,情况如何,小伟在这边做个简单科普。


一个网贷公司必然分为资金端,资产端两个部分。资金对接资产,网贷公司在中间起到撮合作用。


资金端又分为几类,一是机构资金,二是线上P2P资金,三是线下募资


而我们在平台的出借资金,就是线上P2P资金了。


资产端,也就是借款人在公司的借款需求,组成了平台的资产端,然而资产端的风控,是最核心的部分,风控不严,平台放出去款难以回收,最终会导致平台暴雷;风控过严,平台体量难以扩张,资产短缺,而且容?#36164;?#21435;借款?#31361;В?#25439;失昂贵的引流费用,同样会导致平台亏损。


所以,经历18年雷潮,最后才发现,什么背景好,老板牛,待收高,等等外设条件,一点用没有,都是提供给资金端出借人看的表面功夫,只有公司的资产端好,才是真的好。


好的资产,是张驰有度的风控,和恰到好处的引流综合而成的,而并不是某一类资产就一定好,另外一类资产就一定不好。


资产做到风险可控,扩大规模,降低资金成本,加强盈利,平台才能真正的抵御风险。

评论
  • 看了看不懂,我不是学金融的,能在通俗点吗?玖富?#21069;?#20840;还是不安全啊
    梦梦123 2019-02-27
  • 故意抹黑?
    云在山峰 2019-02-25
  • 玖富的资产端过于神秘,很多背景都看不懂,但是唯一能看懂的就是资金雄厚。 线下现金贷利息高等问题是有的
    nainiu9998 2019-02-25
  • ?#34892;?#20154;可能想,玖富出问题,那p2p行业也?#33618;?#26377;了,,我只想说,钱是?#32422;?#30340;,?#32422;?#29645;惜?#32422;?#30340;财富
    haoyoushang 2019-02-25
  • 玖富和团贷一样,过于神秘,?#19981;?#36164;产运作,比人人贷,宜人贷,拍拍贷这些头部信贷平台的透明度差多了。
    yonghu76677 2019-02-25
  • p2p?#36864;?#26159;大平台也危险多多,毕竟是比银行差的次级资产,坏账蛮多
    网贷老盛 2019-02-25

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