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安心财险’拒赔’米缸金融,履约险标真的万无一失吗?
微信公众号-金道人识财 2019-02-22 米缸网贷

最近,关于安心财险和米缸金融“撕逼”的事情闹到了保监会。

 

据保监会回复投资人的《保险消费投诉处理决定告知书》,安心财险收到理赔申请后,向米缸金融索要“逾期债权的最新最终的投资人清单”及“每个投资人投资的资金流向凭证”等理赔资料。

 


也就是说,米缸金融一直未能向安心财险提供相关必要材料,所以安心财险无法核实其保险合同受益人身份,导致安心财险不能启动理赔程序。

 

本文主要解决两个问题:

 

1.安心财险“拒赔”米缸金融,谁之过?

 

2.履约险标真的绝对安全吗?

 

 

01

 

根据保监会的回复,安心财险“拒赔”的直接原因是:

 

米缸金融没有向安心财险提供投资人是保险合同受益人的必要资料。

 

这样看来,投资人逾期未兑付,似乎是米缸金融的问题。

 

这个结论,事关2个前提:

 

1.相比米缸金融,保监会作为权威监管机构,信息可信度相对更高。

 

2.“只要保险公司出了保单,就很难拒赔?#20445;?#22240;为“保监会绝对不允许因为拒赔而导致出现不稳定的?#24405;?#23601;算P2P平台倒了,理赔责任不可缺失?#34180;?/span>

 

所以投资人需要确认的第一点是:鉴定米缸金融保单的真实性。

 

保单的真实性,投资人不能只看米缸金融单方面提供的资料,而是要凭借保单号、投保人名称和身份证号到安心财险官网查询。

 

 

如果安心保险存在保单,则保单?#25293;?#34987;认定为真实。

 

如果不存在保单,那么安心保险“拒赔”也是理所?#27604;弧?/span>

 

那么,如果保单是真实的,安心保险还有理由拒绝赔偿吗?   

 

米缸这个情况,保单可能是真实的。从保监会的回复看,安心拒赔的核心原因是理赔资料提供不健全。

 

参考其它履约险合同条款,被保险人请求赔偿?#20445;?#24212;提交以下资料:

 

 

为何米缸金融未提供相关理赔资料?

 

答案我们不得而知。


但是,一个可能的猜想就是:米缸金融即使提交了资料,安心财险也不会理赔。

 

这涉及到履约险的“责任免除”条款。

 

我们有必要看一下履约险合同的“责任免除”部分:

 

小赢网金的众安保险履约险合同

 

 厚本金融的中华财险履约险合同

 

从“责任免除”条款来看,如果借款合同无效或被撤销,涉嫌串通、欺诈等手段签订借款合同,未经保险机构同意,?#31859;?#21464;更借款合同,保险公司都不负责赔偿。

 

这可能意味着:如果米缸金融的标有问题,即使安心财险风控出现了疏忽,也可以拒赔。

 

米缸金融的标会是假标吗?其实现在并没有一个答案,这需要投资人追踪。

 

 

02

 

最近一直有投资人留言,某某平台的履约险标可以安心投吗?

 

之前也写过不少关于履约险的文章,这里老生常谈下。

 

其实,保险合同很关键,这点可能很多投资人并不在意。

 

索赔时需要提供哪些资料?

 

责任免除是什么?

 

被保险人是谁(防止被保险人是平台关联方出现截留)?

 

赔多少,多久赔,怎么赔?

 

这些问题的答案,需要投资人?#32422;?#26597;清楚。

 

在《这可能是2019年P2P最有投资参考价值的一篇文章?#20998;校?#36947;人给过结论:

 

涉及履约险的平台比对接机构资金的平台还少,总体来看,履约险比较靠谱。

 

但道人并不推崇唯履约险选平台,主要在于两点:

 

1.保险机构虽然受保监会监管,可各家的股东背景实力也有差异,竞争非常激烈,脱离平台股东背景只看有没有履约险,如果保险机构短时间内偿付能力有重大变化,未来也有可能会遇到扯皮;

 

2.履约险背后可能存在一定的猫腻。所以投履约险标?#20445;?strong>一定要到保险公司官网确认保单的真实性,被保险人是不是?#32422;海?#21478;外标的本身是否真实。

 

根据投了小赢宜人玖富履约险标的某投资人的信息补充:小赢网金、宜人贷、玖富普惠的保单都是真实的,且被保险人是投资人。

 

而小赢网金的履约险标相对最规范,当债权转让后被保险人也会更替为承接债权的新投资人,宜人贷的PICC标和玖富普惠的保贝计划无法做到这一点。

 

最后,从抗风险能力来看,若通过保险官网查询保单真实,被保险人是?#32422;海?#19988;标的无问题,陆金服、前金服、小赢网金、金投?#23567;?#23452;人贷、玖富普惠6家平台的履约险标风险相对最低。

评论
  • 平台?#32422;?#30340;风险备付金本质相同,当出现?#20302;?#24615;风险的时候,肯定会扯皮的。中小平台催收能力和兜底能力差,容易出险,?#27604;?#29616;金贷可能会好些,极端的暴利还能维持高利息覆盖高坏账。
    物似人已霏 2019-02-25
  • 互相扯皮,现在就论谁家的甩锅能力强
    蜘蛛网 2019-02-25
  • 安心财险为米缸承保,根本就是对平台尽调不实,现在想赖帐,门都没有。反过来说,如果安心成功甩锅,不仅仅对P2P领域,还包整个传统信贷领域都是个“恶例?#20445;?#22240;为作为有偿增信措施的履约保险、保证、保函几乎没有合法的拒绝赔偿的前例,难道又要全社会的信用体系买单吗?本来如履薄冰的薄冰的天朝信用体系,恐怕是承受不起的。
    dacongno1 2019-02-25

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