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P2P短期高利没了,面对银行’高息’理财产品,如何挑选
微信公众号-六司令 2019-02-06


正文


去年P2P暴雷不断,教训是惨痛的,经验是宝贵的,从这件事当中我们该冷静的是,理财首先是要安全!安全!安全!理财最终的目的是为了一辈子有钱花,需要的时候钱够花,理财要从一生的长度去规划,而非一时的高收益,如果本金都没了,其他都是空谈。

 

长期(几十年)规划?#20204;?#21644;短期规划要用的钱,打理的时候要用不同的金融工具。P2P和银行理财产品适合打理短期要用的钱,比如今年6?#24405;?#21010;旅游,定好旅行的预算是1万元,就可以在年初的时候把1万元放入适合的P 2P 或者银行半年期理财产品。P2P如何选择,六司令的地盘上肯定是要call六司令啦;银行理财产品怎么选,请大家跟上我后面的节奏。

 

在选择之前先提个醒,银行理财产品2020年前会全部取消的刚性兑付(见2018年4月27日《关于规范金融机构资产管理业务的指?#23478;?#35265;》,简称《资管意见》),意思就是银行理财产品不再有保本之说,所以在选择银行短期理财安排的时候,请提前做好不保本的心理建设。

 

银行理财产品要如何选择呢?还是回归到我们自己的需求,两个指标:金额和使用时间,也就是根据自己账户里有多少钱,这?#26159;?#20160;么时候会用来筛选。


例如:如果是房屋租金,那就可以选择定期30天期的;如果是应急金,就可以选择活期

 

具体要选择哪个产品呢,以活期产品为例,考察以?#24405;?#20010;指标

 

1. 起买金额

产品名称下有备注,本产品为1万起购。


2.   收益率

从高到低选择,肯定是相对安全的选项里面?#19994;?#25910;益相对高的


3.   风险系数

一般选择R2一下的,以日日欣理财为例,风险系数是R2,相对风险等级偏低


R2是一个什么样的风险等级呢,招商银行的内部评?#20817;?#32473;出了大概的解释


大家可能也注意到最下方括号里的小字了,“内部评级,仅供参考?#20445;?#20005;谨起见不能全信,风险高低,眼见为实,了解资金投资去向很重要,了解投?#26102;?#30340;的风险性,进而再次确认风险系数,打开“投资方向和范围”这里列明的主要成分为债券、存款类的,鉴定结果是:安全


通过以上分析得出,对于零钱管理的部分,如果手里资金大于1万可以,需要拿取灵活,收益相对安全,此款日日欣理财OK。

 

此时肯定有人会抱怨,才年化3%的产品,我看不上,想当初投P2P都能搞到10以上,不好意思啦,这样混乱的时代已经过去了,如果真正看到年化收益二三十以上的产品,麻烦您做好本金皆输的?#24613;浮?#19981;过5%左右的小招式还是可以给大?#20197;?#21457;一下的

 

招式一:在小的城商银行开通账户


城商银行知名度不如传统大行,要想把产品卖出去,必须要提高产品的收益率。比如下面这款哈尔滨银行的产品,预期收益率为5.5%,起购额度1万,风险等级二级

 


招式二:去银行app的理财转?#20204;?#28120;宝


理财转?#20204;?#26377;点像个二手市场,客户买了中长期理财产品之后,如果遇到中途急需?#20204;?#30340;情况,就可以在这个区域做申请转让给其他人。?#34892;?#20154;着急转让,想快速变现,会把价格定的稍低一点。当然?#19981;?#36935;到出让价格定的比当前估值更高的(这类客户转让的产品在购买时的预测利率是有优势的,比如购买时为5.2%,即使现在转让提价到预测利率为4.6%,还是要比当下推出的理财产品利率高)购买时要注意起始金额,风险等级,投资去向这些指标。

 

我们来看图实操一下,

 


进入?#34892;衋pp界面,点击下方理财,然后?#19994;?#36716;让服务,可以看到很多等待转让的理财产品。


测算收益率从上至下,点击产品,可以看到风险等级,起购份数,剩余转让份额,原产品期限,转让后期限。


收益率要怎么看呢?


我们看两个指标:转让后测算年化的收益?#26102;?#36739;在售产品的收益率,同时比较期限,风险等级,如果收益率又高于在售产品,就可以考虑抢一下了


比如上面这个转让的理财产品,测算收益率是4.12%,可以跟下图的在售定期类产品的收益率,风险等级做一个大概比较,在起购金额类似的情况下做出选择,比如下面的聚益生金182天C款,5万起182天,就有4.3%的收益,同样也是R2风险等级,所以在这种情况下就不如来选择在售的产品。下面是在售的理财产品,供参考。



招式三,结?#22815;?#29702;财产品


如下图,收益在好的时候可?#28304;?#21040;5%,这类产品挂钩了不同的指数,比如下面图中的产品挂钩的是沪深300,分为向上触碰和向下触碰,简单讲就是看涨和看跌。



以第一个产品沪深300向下触碰为例,选购时要注意收益规则,由于产品是看跌,在观察期内,当价格低于或等于期初价格96.8%,即可达到年化收益5%;如果是高于96.8%,则为1.5%。

 

结?#22815;?#20135;品简单理解,就是短期类型的跟踪大盘的基金,跟基金不同的?#21069;?#36164;金规定在了某个期限内,做年化收益的计算。如果自身已经有基金投资技能,就不建议投资这类产品了

 

虽然上面推荐的三个招式预期年化收益率能达到5%,但是要再次强调的是银行产品并不保本,我们选择理财产品时还是要先回归到内心的需求,先要思考下面几点。


1.   关注自己的钱是要干嘛用的;

2.   这?#26159;?#20160;么时候用,利用时间差赚取收益;

3.   用使用时间和使用频率来筛选产品;

4.   排查风险,了解资金投?#26102;?#30340;。


短期资金的安排就可以按照以上方法进行了,如果是长期规划的资金,比如养老金或者教育金,上面这些理财产品就不适合了,要请专业理财规划师帮助分析现状和规划定制化的方案,借助更多的金融产品来落地实现。

评论
  • 2019不知道该怎么投资 到底是转战银行还是继续放在P2P
    小花520 2019-02-09
  • 现在银行理财产品也不保本,说明风险是肯定有的
    半樽寒月 2019-02-09
  • 有几个银行的App有转?#20204;?#20294;是没有产品转让,招商的转让产品多,这个可能由于招商是做的银行中的零售,所以理财?#27809;?#22810;一些。
    戒情不戒烟 2019-02-09
  • 感觉四大行的理财产品利率很低,是不是不如招商银行的?
    小太阳 2019-02-09

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